노후 자금, 얼마나 준비해야 할까 — 안전인출률(4% 룰)의 의미

은퇴 후 매달 필요한 생활비가 정해지면, 그 생활비를 평생 충당할 수 있는 은퇴자금 규모를 추정하는 방법 중 가장 널리 알려진 것이 '안전인출률(Safe Withdrawal Rate)' 개념, 흔히 '4% 룰'이라 불리는 방식입니다. 계산식은 간단합니다. 연간 필요 생활비 ÷ 안전인출률(보통 4%) = 필요 은퇴자금. 예를 들어 은퇴 후 매달 300만원(연 3,600만원)이 필요하다면, 3,600만원 ÷ 4% = 9억원이 대략적인 목표 자금이 됩니다. 매년 이 자금의 4%씩만 인출해 쓰면 자산이 크게 줄지 않고 오래 유지된다는 가정에 기반합니다. 다만 이 룰은 미국의 과거 주식·채권 수익률 데이터를 기반으로 만들어진 경험칙이라, 세금· 물가상승률·국민연금 수령액 등 개인 상황에 따라 필요한 안전인출률은 달라질 수 있습니다. 이 사이트의 노후 자금 계산기는 이 개념을 단순화해 목표 자금과 현재 저축 계획의 격차를 보여주는 참고용 도구입니다.